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Trotz
der steigenden Prämieneinnahmen der brasilianischen Versicherer
in den letzten Jahren ist der Versicherungsmarkt noch weit entfernt
von europäischen Verhältnissen. Hatte man in Deutschland
im Jahre 1999 ein Gesamtprämienvolumen von ca. DM 249,8 Mrd.
so konnten die brasilianischen Versicherer im gleichen Zeitraum
lediglich ca. R$ 20 Mrd. in ihren Büchern verzeichnen.
Ein Grossteil der brasilianischen Bevölkerung hat weder eine Kranken-
oder Lebensversicherung; der Abschluss einer Privathaftpflicht- oder
Hausratsversicherung sind als Seltenheit zu verzeichnen. Die
beliebteste Versicherungssparte ist mit Abstand die
Kraftfahrzeugversicherung, und auch hier haben statistisch gesehen
nur etwas über 20% der Fahrzeugbesitzer eine solche Versicherung.
Das ist angesichts der 5 bis 6 Millionen Autos,
die allein im Großraum São Paulo
zugelassen sind, sehr wenig. Und gerade weil hier täglich ein
Verkehrschaos herrscht, in dem Unfälle vorprogrammiert sind, wäre
eine
Autoversicherung eine sehr sinnvolle Investition. Wegen der
Luftverschmutzung, die durch die Autos verursacht wird und an deren
Folgen täglich 20 Einwohner von São Paulo
sterben, könnte gleich eine Kranken- und Lebensversicherung
angeschlossen werden.
Versicherungsgesellschaften gibt es auf jeden Fall ausreichend.
Neben über 100 brasilianischen Versicherungsgesellschaften sind auch
folgende Gesellschaften mit deutscher Kapitalbeteiligung vertreten:
ADF-Bradesco, Gerling Sul América, Hannover Seguros (HDI) und
Colonial/Axa. Anders als in Deutschland haben die
Versicherungsgesellschaften in Brasilien jedoch keine eigene
Aussendienst- oder Agenturorganisation. Entsprechend den gesetzlichen
Vorschriften müssen alle Versicherungen von einem
Versicherungsmakler vermittelt werden. Durch dessen Unterschrift
wird dieser dann zum rechtlichen Vertreter des Versicherungsnehmers
gegenüber der Versicherungsgesellschaft.
Krankenversicherung
Die Krankenversicherung in Brasilien unterteilt sich in zwei Arten.
Es gibt zum einen Krankenversicherungen, die von
Versicherungsgesellschaften getragen werden und zum anderen auch
sogenannte Gesundheitspläne "Planos de Saúde", die als
Interessen-Gemeinschaften meist regional über eine zentrale Stelle
verwaltet werden.
Die meisten Gesundheitspläne, aber auch Basistarife der
Krankenversicherungen decken lediglich die Kosten von Ärzten,
Krankenhäusern und Laboratorien etc. ab, die entsprechende Abkommen
mit der jeweiligen Verwaltungsstelle abgeschlossen haben. Man hat
jedoch den Vorteil, dass man die Kosten nicht aus eigener Tasche
vorstrecken muss. Versicherungsschutz mit freier Arzt- und
Krankenhauswahl ist in der Regel nur über eine
Versicherungsgesellschaft zu bekommen.
Bei keinem der beiden Systeme werden üblicherweise die Kosten von
Zahnbehandlungen sowie Zahnersatz erstattet. Desweiteren sind die
Versicherungsleistungen zumeist in irgendeiner Form begrenzt z.B.
Mehrfaches der Ärztegebührenordnung oder Anzahl der Tage auf der
Intensivstation. Der Geltungsbereich ist bei den Gesundheitsplänen
oftmals regional z.B. Grossraum São Paulo - beschränkt;
Krankenversicherungen erstrecken sich normalerweise auf das gesamte
brasilianische Territorium.
Von Deutschland aus besteht die Möglichkeit eine Krankenversicherung
für vorübergehende Auslandsaufenthalte (bis zu maximal 5 Jahren)
abzuschliessen. Diese Lösung ist normalerweise günstiger, bringt
jedoch erfahrungsgemäss längere Wartenzeiten bei der Erstattung der
jeweiligen Kosten mit sich, wobei die Erstattung stets auf ein
deutsches Bankkonto zu erfolgen hat.
Wer beabsichtigt, nach seinem Auslandsaufenthalt wieder in die
gesetzliche Krankenversicherung in Deutschland einzutreten, sollte
sich unbedingt vor Abreise mit dem entsprechenden
Krankenversicherungsträger in Verbindung setzen. Dort kann man sich
über den Abschluss einer sogenannten "Anwartschaftsversicherung"
informieren, welche den Wiedereintritt auch bei dann eventuell
vorhandenen Krankheiten ohne Verlust des Versicherungsschutzes
ermöglicht.
Privathaftpflichtversicherung
Die Privathaftpflichtversicherung "Responsabilidade Civil Familiar"
in Brasilien ist wesentlich teurer als in Deutschland, wobei der
Deckungsumfang generell auf das brasilianische Territorium
beschränkt ist.
Die deutsche Privathaftpflichtversicherung kann ohne weiteres
aufrecht erhalten werden, soweit der Auslandsaufenthalt nicht länger
als ein Jahr beträgt. Einige wenige deutsche Versicherer erklären
sich jedoch dazu bereit, die Deckungsbeschränkung nach den
Allgemeinen Versicherungsbedingungen für Auslandsaufenthalte gegen
Prämienzuschlag zu streichen. Diese Möglichkeit sollte man vor
Abreise mit dem jeweiligen Versicherer verhandeln.
Hausratversicherung und Wohngebäudeversicherung
Im Rahmen der brasilianischen Hausrat- und Wohngebäudeversicherung
kann man sich gegen eine Vielzahl von Risiken absichern. Neben den
Grundgefahren wie "Feuer, Blitzschlag und Explosion" kam man sich
zum Beispiel gegen "Raub und/oder Einbruch-Diebstahl", Sturm, Hagel,
Erdrutsch- und Einsturzgefahr, Glasbruch usw. versichern, wobei die
Versicherungssumme für jede Risikoposition festzulegen ist. Nicht
versicherbar sind hingegen grundsätzlich Leitungswasserschäden.
Kfz-Versicherung
Bei der jährlich pflichtgemäss durchzuführenden Lizenzierung des
Kraftfahrzeuges muss auch die Prämie für eine Pflichtversicherung
"Seguro Obrigatório", auch IPVA DPVAT genannt, bezahlt werden. Die
Pflichtversicherung bietet jedoch nur Versicherungsschutz für
Personenschäden - nicht für Sachschäden - die Dritten zugefügt
werden und dazu noch mit einer sehr niedrigen Deckungssumme (ca. US$
5.000).
Es empfiehlt sich also in jedem Fall der Abschluss einer sogenannten
fakultativen Kraftfahrzeughaftpflicht-Versicherung "Seguro de
Responsabilidade Civil Facultativa - Veículos". Anders jedoch als in
Deutschland, wo zumeist eine unbegrenzte Deckungssumme für Personen-
und Sachschäden zur Verfügung steht, muss beim Abschluss dieser
Versicherung auf ausreichende Deckungssummen geachtet werden. Nicht
selten werden hier dem Versicherungsnehmer viel zu niedrige
Deckungssummen angeboten.
Auch der Abschluss einer Vollkaskoversicherung ist sehr zu empfehlen,
da nur wenige Kfz-Eigentümer eine entsprechende
Kfz-Haftpflichtversicherung abgeschlossen haben und nicht immer
gewährleistet ist, dass der Schadenverursachende Fahrzeuginhaber die
finanziellen Mittel hat, um den Schaden zu ersetzen. Darüberhinaus
ist das Diebstahlrisiko nicht zu unterschätzen.
Die Kfz-Versicherung in Brasilien gewährt auch
Schadenfreiheitsrabatte. Die Auswirkungen auf die zahlende Prämie
sind jedoch geringer als in deutschen Versicherungspolicen. Bei
Vorlage einer entsprechenden Rabatt-Bestätigung des deutschen
Versicherers besteht - insbesondere bei Versicherungsmaklern
deutscher Herkunft - die Möglichkeit, dass schadenfreie
Versicherungsjahre zumindest teilweise auf die brasilianische Police
angerechnet werden.
Auszug aus dem Buch: "Willkommen in Brasilien: Informationen für das
Einleben in São Paulo" - Band 4 -
Copyright © AHK-São Paulo - Câmara de Comércio e Indústria Brasil-Alemanha
2001/2002
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